祛除保险业沉疴需从四方面着手，铲除违规违法展业的“土壤”
据央行和国家金融监管总局披露的统计数据显示，2023上半年涉及保险机构的罚单总数为509张，被罚总金额约10829.8万元。与2022年同期对比，险企整体在罚单数量、罚款金额等方面均有所上升。
从此次披露保险行业被处罚的原因看，违规经营主要集中在财务数据虚假、提供或编制虚假资料、遗失许可证及给予投保人额外利益等方面；这其实还不是问题的全部，也不是问题最严重的地方。根据之前媒体和监管机构反映的情况，保险行业乱象丛生、市场经营秩序混乱，也一直是被社会严重诟病的行业，是金融违规违法经营的“重灾区”：比如保险营销队伍门槛低，素质参差不齐；“小散乱差”现象突出，“无人员、无场所、无业务”的空壳保险兼业代理机构较多，相互之间恶性竞争突出；保险业绩虚化现象严重，“虚假人力、虚假保单、虚假架构”等“三虚行为”突出；虚挂中介业务套取费用、挪用截留保费、编制虚假数据、销售未经批准的非保险金融产品、存在非法集资或传销行为、未按规定进行职业登记等问题频繁；存单变保单、高佣金、保险回扣、保险低费率等乱象时有发生。
导致保险行业问题难以根除的原因，主要是合法合规展业意识不强。同时，之前由于监管力量有限，监管力度不到位，出现了不少监管真空，导致打监管“擦边球”现象突出。此外，保险公司与投保人之间的保险合同条款过于烦冗，本身就带有很多不平等、不公正成分，加上信息不对称，容易对投保人形成诱导甚至是蒙蔽效应，为保险展业人员从中营私舞弊和违规操作提供了契机。
(资料图)
由此，要整治保险行业违规违法经营问题、规范保险行业市场秩序是一项长期而艰巨的任务，不能指望一蹴而就，日常的监管检查是需要，但若仅止于形式上的检查是远远不够的，有可能形成“检查—收敛—不检查—再混乱”的怪圈。如果只靠金融监管机构开展带有运动色彩的现场监管，容易造成“雨过地皮湿”结局，无法伤及保险行业违规违法的“土壤”。
无疑，要遏制保险行业违规违法经营行为，净化保险市场土壤，确保投保人的利益不受损害，监管部门必须下猛药，对保险业违规违法经营实行“零容忍”，做到警钟长鸣，才有可能增强保险业对金融法规的敬畏意识，形成主动守法合规经营意识，最终推动保险业健康可持续发展，实现保险业经营“长治久安”。
首先，建立立体社会监管体系，进一步加大监管力度。对保险行业整治不能仅靠金融监管机构，还必须发挥社会组织（机构）和民众的力量，由监管部门牵头从政府职能机构、社会组织、企业以及民众中选聘人员构建立体社会监管体系，建立沟通查处机制和举报电话，提高监管透明度、灵敏度以及时效性和有效性，将保险业置于全社会有效监管之下，消除监管“空当”，铲除保险业违规违法展业的“土壤”。
其次，对保险机构进行全面科学调整，大幅压缩和减少保险机构数量，改变当前保险机构供过于求现状。要在全国范围内对所有保险展业机构进行重新规划和调整，将当前保险机构过多局面进行控制，即将过多的保险机构进行整合和兼并，提高准入门槛，淘汰掉一批规模小、资质差的保险机构，消除内卷和恶性竞争现象，为保险机构规范展业营造有利的市场环境。
再次，加大执法惩处力度，对违规违法保险机构要下猛药，从而对全行业形成强有力的震慑效应。让违规违法的保险经营机构，付出巨大代价，从而让保险机构不敢和不愿违规违法经营。
最后，对各类保险机构制定的保险条款进行全面清理，将其中不公正、不公平以及隐晦、模棱两可的条款予以废除，并简化保险条款，提高保险条款的透明度和信息对称性。让投保人真正明白自身参加保险所应承担的责任和享受的权益，真正形成保险机构与投保人之间相互信任、利益均等的保险合作机制，促进保险业与投保人良性互动。
作者/莫开伟
编辑/岳彩周
校对/卢茜
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